Мнения

Павел Вернивский: “Украина является лидером по доле проблемных кредитов”

По данным JP Morgan Украина является лидером в мире по доле проблемных кредитов. 54% – более половины выданных кредитов с большой вероятностью никогда не будут погашены.

Это очень большая проблема для экономики. И это в свою очередь снижает желание банков кредитовать экономику.

Если кто думает, что Украина в этом плане уникальная страна, то сразу хочу сказать, что это не так. Доли проблемных кредитов всегда росли во всех странах переживших кризисы. В Мексике после Текила кризиса 1994 года доля проблемных кредитов выросла до 37%. В Тайланде после Азиатского кризиса 1997 доля проблемных кредитов выросла до 50%.

Расскажу почему это происходит.

Для начала попробую объяснить как работает кредит. Допустим вы хотите получить кредит на сумму 100 тыс дол. Перед тем как одобрить кредит, то банк у вас спросит: а где гарантия, что ты вернёшь эти деньги? У тебя есть квартира? Оставь ее в залог и она будет выступать гарантией возврата.



Потом банк оценивает эту квартиру по рыночной стоимости и даёт сумму меньше. Почему меньше? Если вы не вернёте кредит, то банк может забрать квартиру, продать и вернуть деньги.

Идём дальше. Как работает экономика? Квартира это товар на который есть спрос и предложение. Цена на квартиры растет, если спрос превышает предложение. Соответственно, чем больше цена квартиры – тем больше размер кредита вы можете получить.

Что происходит когда экономика сталкивается с кризисом? Падает спрос и растет предложение. Вместе с падением спроса падают и цены. Если квартира в кредите, то это может привести к тому, что стоимость квартиры упадёт ниже размера кредита. И здесь появляется банк, который требует либо увеличить обеспечение по кредиту новым залогом, либо могут забрать текущий залог и чем загоняют вас в тупик.

Ещё одной проблемой кризиса является девальвация. Замечали, что кредит в валюте дешевле чем в гривне? А все потому, что в стоимость кредита в гривне часто включён риск той же девальвации. Потому там и ставки выше. Однако люди этого не учитывают и ведутся на дешевые валютные ставки.

И когда случается девальвация, то случается неприятная вещь. Доходы человека остаются в гривне, но выплаты он должен делать в валюте. К примеру, у человека была зарплата в 15 тыс грн. При курсе 8 грн/дол. это 2 тыс дол. И он взял валютный кредит, по которому выплачивает 1000 дол. или 8 тыс грн в мес. После девальвации до 25 грн за дол, доход человека остаётся в 15 тыс грн, но по кредиту он должен выплачивать 1000 дол и это уже 25 тыс грн. Фактически, человек не может выплачивать и кредит превращается в проблемный.

Банк в это время может забрать залог. Поскольку залог банку не нужен, то он выставляет его на продажу, чем усиливает предложение при низком спросе. А это ведет к падению стоимости залога. Эта ситуация развивается одинаково во всех странах мира. Что в Японии, что в США, что в Украине.

С такой проблемой столкнулись в США после кризиса 2008. Да, там не было девальвации, но очень упала в стоимости недвижимость и банки требовали внести дополнительные залоги. Люди конечно не могли и это вело к банкротствам. Американская экономика тогда попала в капкан. Все понимали, что банки выбросят на рынок значительное количество конфискованной недвижимости, а это приведёт к росту предложения, дальнейшему падению цен и Новым банкротствам. Потому там была запущена программа НАМР (Home Affordable Modification Program). С помощью этой программы государство хотели предотвратить банкротство заемщиков банка и предотвратить увеличения необслуживаемых кредитов. Но главное, это предотвратить обвал цен на рынке недвижимости, что привело бы к дальнейшим банкротствам частных лиц и банков. И если к решению этой проблемы подходят комплексно, то наши деятели даже не мыслят такими категориями. У нас создают проблему, а потом чешут голову почему так получилось и ищут виноватых.

Источник: Фейсбук автора

Напечатать
Павел Полтавченко
«ОЛИГАРХ»

Публикации

Костельман зашел к Хмельницкому

Киевский девелопер продает собственнику “Сильпо” 10,8 тыс кв. м. на Печерске, выведенных, по данным Нацполиции, незаконно из ипотеки обанкротившегося банка “Хрещатик”
Все Последние публикации

Вас может заинтересовать Новости этого автора

Хотите быть в курсе актуальных новостей?

Подпишитесь на наши обновления!
Проверьте, разрешены ли уведомления в Вашем браузере
Хочу быть
в курсе!
Больше не показывать.